Какой кредит погашать первым, если их несколько

Это выбор между стоимостью и запасом гибкости в бюджете. Если денег уже не хватает на обязательные взносы, сначала нужен план урегулирования задолженности, а не соревнование двух способов досрочного погашения.

Для каждого договора запишите кредитора, остаток основного долга, ставку, обязательный платёж, ближайшую дату, сумму полного закрытия и наличие просрочки. Для карты дополнительно нужны сумма и дата платежа для сохранения льготного периода. Для залогового кредита — предмет обеспечения.

Не ориентируйтесь только на первоначальную ПСК: для уже выданных кредитов часть расходов могла быть оплачена и больше не изменится. Важно, какие будущие проценты и платежи вы избежите, направив деньги сейчас. Если при закрытии возвращается часть страховки или прекращается плата за обслуживание, проверьте условие отдельно.

Сумму для досрочного взноса считайте после обязательных платежей, повседневных расходов и резерва. Универсального размера резерва нет: он зависит от устойчивости дохода, состава семьи и предстоящих трат. Деньги на ближайшую аренду или лечение не становятся свободными только потому, что на счёте есть положительный остаток.

Сначала самый дорогой долг — «лавина». По всем договорам вносите обязательные суммы, а свободный остаток направляете на кредит с наиболее высокой применимой ставкой. После его закрытия переносите освободившиеся деньги на следующий.

Сначала самый маленький остаток — «снежный ком». Обязательные суммы также платите везде, но досрочно закрываете сначала наименьший долг. Для этого сравнивают остатки или точные суммы закрытия, а не размеры ежемесячных платежей. После закрытия сохраняют прежний общий бюджет погашения и направляют его дальше.

Оба способа требуют исполнения всех текущих обязательств. Фраза «гасить один первым» не означает перестать платить по остальным.

Учебный пример без просрочки, залога, комиссий и льготных периодов. Есть два долга с постоянными ставками:

На погашение доступно 15 000 ₽ ежемесячно: 9 000 ₽ обязательных взносов и 6 000 ₽ дополнительно. Резерв уже отложен. Новых заимствований нет, после закрытия одного договора весь бюджет продолжает направляться на второй.

Модель начисляет проценты раз в месяц по ставке годовых / 12 перед платежом. Взносы уменьшают основной долг после начисленных процентов. Указанные обязательные платежи сохраняются до закрытия; если банк уменьшает их после досрочки, разницу в этой стратегии нужно добровольно доплачивать. Последний платёж не превышает остаток с процентами.

Приоритет более дорогого долга экономит 1 920,90 ₽. Приоритет маленького долга уже после четвёртого месяца убирает обязательный платёж 3 000 ₽. Это полезно, если впоследствии потребуется временно уменьшить общую сумму взносов. Но в самом расчёте бюджет всё время остаётся 15 000 ₽ — иначе сравнение было бы другим.

Почему при «лавине» маленький договор всё же закрывается раньше большого? Его обычные платежи тоже гасят основной долг. Выбор приоритета относится только к дополнительным деньгам, а не отменяет естественного завершения других договоров.

По договору А начисляется 30 000 × 12% / 12 = 300 ₽, по Б — 120 000 × 30% / 12 = 3 000 ₽.

При приоритете Б после платежей остатки составят:

• А: 30 000 + 300 − 3 000 = 27 300 ₽;
• Б: 120 000 + 3 000 − 12 000 = 111 000 ₽.

При приоритете А остатки будут 21 300 ₽ и 117 000 ₽ соответственно. Общий долг в обоих случаях равен 138 300 ₽, но распределён по разным ставкам. Со следующего месяца это создаёт разницу в процентах.

Полные помесячные расчёты: сначала дорогой долг и сначала маленький. Они рассчитаны независимо от чужих примеров и не являются графиками конкретного банка.

Есть просрочка. Уточните задолженность и порядок её погашения у кредитора. Пропуск обязательного платежа по одному договору ради досрочного взноса по другому может создать дополнительные расходы и последствия. При недостатке денег обсуждайте изменение графика; советы о досрочке предполагают свободный бюджет.

Заканчивается льготный период карты. Сравните условия его сохранения и стоимость утраты. Нулевая текущая ставка не означает, что карту всегда нужно оставлять последней: к определённой дате может потребоваться вся сумма для беспроцентности. Минимальный платёж и платёж для сохранения льготы могут различаться.

Есть залог. Помимо процентов оцените риск нарушения именно этого обязательства и значение имущества для семьи. Математическая экономия не компенсирует последствий потери необходимого жилья или автомобиля. Не переносите необеспеченные долги под залог автоматически.

Осталась небольшая сумма до закрытия. Запросите точную сумму на дату, включая начисленные проценты. Иногда немного больший взнос позволяет полностью исключить ближайший обязательный платёж; частичная досрочка не всегда даёт такой же эффект.

Ставка меняется или есть будущие услуги. Сравнивайте графики с реальными условиями. Простое ранжирование по сегодняшнему проценту не учитывает окончание акции, изменение ставки и платежи, которые прекращаются после закрытия.

1. Составьте календарь всех обязательных платежей и пополняйте счета с учётом сроков зачисления.
2. Выберите приоритет только для дополнительной суммы. Запишите причину: экономия процентов или раннее освобождение обязательного взноса.
3. Оформите досрочное погашение по процедуре банка. Поступившие на счёт деньги должны быть зачтены именно в погашение долга.
4. После исполнения сохраните новый график и проверьте остаток. Не рассчитывайте следующую досрочку по старым данным.
5. После полного погашения получите подтверждение исполнения обязательств и перенесите освободившийся бюджет на следующий договор.

Порядок уведомления и банковского исполнения важен не меньше расчёта. Подробно он описан в материале Финкульта о досрочном погашении. Не считайте перевод выполненной досрочкой до подтверждения кредитора.

Сначала уменьшите добровольные дополнительные взносы, сохраняя обязательные. Пересчитайте необходимый резерв. Если и обязательные суммы стали недоступны, свяжитесь с кредиторами до ближайших дат и обсудите варианты помощи.

Не компенсируйте сокращение бюджета новым займом ради сохранения красивого срока закрытия. План существует для управления реальными деньгами и должен меняться вместе с обстоятельствами.

Для проверки конкретного договора используйте калькулятор досрочного погашения. Он рассчитывает один кредит; приведённое здесь сравнение двух долгов выполнено отдельно. Функцию автоматического выбора между несколькими договорами калькулятору не приписываем.

• Реструктуризация кредита: как обратиться в банк и проверить новый график
• Как снизить ставку по действующему кредиту и проверить выгоду