Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита (ПСК) — не отдельная комиссия и не сумма, которую нужно заплатить сразу. Это единый показатель стоимости кредита: он учитывает не только проценты, но и предусмотренные законом платежи и услуги, влияющие на выдачу или условия кредита.

Проще понять на бытовом примере: вы хотите получить 300 000 рублей, но вместе с процентами банк может предложить платную услугу. Ставка расскажет только о процентах, а ПСК поможет учесть и расходы, от которых зависит выдача или условия кредита.

Запомните коротко: ставка — цена процентов, ПСК — общий показатель стоимости кредита, график — конкретные суммы и даты платежей. Для проверки пройдите путь денег: сколько получите на руки → какая сумма записана в договоре → сколько отдадите по графику и за услуги.

В документах рядом оказываются похожие показатели, но они отвечают на разные вопросы. Процентная ставка объясняет, как начисляются проценты. ПСК помогает сопоставить учтённую стоимость. График переводит договор в реальные даты и суммы.

ПСК в процентах годовых нужна прежде всего для сравнения кредитов одного типа на одинаковых параметрах. Денежное выражение показывает сумму платежей, включённых в расчёт по условиям на дату его составления. Это не отдельная комиссия и не только переплата сверх полученной суммы.

Сумма к выдаче требует отдельной проверки. Если стоимость услуги включили в кредит, сумма договора может быть выше денег, которые человек фактически получит на руки.

Если в рекламе указана процентная ставка, рядом должен раскрываться диапазон ПСК. Это ориентир по продукту, а не обещание персональных условий: конкретное значение появляется после того, как кредитор определит сумму, срок, ставку и связанные услуги для вашей заявки.

В проекте договора ПСК размещается на первой странице перед таблицей индивидуальных условий, в квадратной рамке в правом верхнем углу. Проверьте оба значения — проценты годовых и рубли — и дату расчёта. Затем сопоставьте их с суммой кредита, суммой к выдаче, сроком и графиком.

Если персональная ставка или ПСК отличается от предварительного расчёта, не пытайтесь объяснить разницу по рекламе. Попросите кредитора показать, какие параметры и платежи изменились, и сравнивайте уже обновлённый комплект документов.

В расчёте участвуют возврат основного долга, проценты и предусмотренные законом платежи кредитору или третьим лицам. С 21 января 2024 года сюда включаются расходы на услуги, работы или товары, если без них кредит не выдаётся либо их приобретение фактически меняет ставку, срок или другие условия договора.

Если договор допускает разные расходы в зависимости от решения заёмщика, по общему правилу ПСК рассчитывается исходя из максимально возможной суммы платежей. Для отдельных продуктов закон устанавливает специальные сценарии. Например, по кредитной карте раскрывается диапазон ПСК для безналичного использования и снятия наличных.

Не вся сумма, которую можно заплатить в будущем, обязательно отражена в исходной ПСК. Штрафы и расходы из-за просрочки зависят от нарушения договора; добровольная услуга, которая действительно не влияет на выдачу и условия кредита, проверяется отдельно. Поэтому рядом с ПСК нужен полный перечень услуг и ответ на вопрос, что изменится при отказе от каждой из них.

1. Зафиксируйте одну сумму, которую хотите получить на руки, и один срок. Предложения на 300 000 и 330 000 рублей нельзя считать равными, даже если дополнительные 30 000 рублей ушли на услугу.
2. На этапе рекламы используйте диапазон ПСК только для предварительного отбора. Не называйте вариант самым дешёвым до получения персональных условий.
3. Для каждого проекта договора выпишите ПСК в процентах и рублях, сумму кредита, сумму к выдаче, срок и ежемесячный платёж.
4. Сложите платежи по графику и отдельно запишите стоимость каждой услуги. Уточните, оплачивается ли она своими деньгами или включается в кредит с начислением процентов.
5. Попросите показать вариант без услуги, если она добровольная: измениться могут и ставка, и ПСК, и сумма к выдаче. Сравнивайте два полных комплекта, а не цену услуги отдельно.
6. Проверьте бюджет. Даже предложение с меньшей ПСК не подходит, если даты или размер платежей не оставляют устойчивого запаса на обязательные расходы.

Нужно получить на руки 300 000 рублей на 24 месяца. Условия двух предложений уже персональные, а платежи одинаковы в течение всего срока.

• Предложение А: 24 платежа по 16 500 рублей, дополнительных услуг нет. По графику уйдёт 396 000 рублей — на 96 000 рублей больше полученной суммы.
• Предложение Б: 24 платежа по 15 800 рублей и услуга за 24 000 рублей, оплачиваемая отдельно. По графику уйдёт 379 200 рублей, вместе с услугой — 403 200 рублей. Это на 103 200 рублей больше полученной суммы.

В предложении Б ежемесячный платёж ниже на 700 рублей, но общий расход выше на 7 200 рублей. Если услуга влияет на выдачу или ставку, её стоимость должна учитываться и в ПСК. Поэтому сначала сравните персональную ПСК, а затем проверьте её понятным денежным расчётом по графику и услугам.

Калькулятор ниже начинает с цифр предложения Б. Замените их значениями из своих документов. Если платежи неодинаковые, вместо умножения одного платежа сложите весь график вручную: инструмент предназначен для простого аннуитетного сценария.

• Есть только реклама. Составьте короткий список по одинаковым сумме и сроку, но оставьте выбор открытым до персональных условий.
• Получены проекты договоров. Сравните ПСК, сумму к выдаче, график и услуги. Меньшая ПСК полезна только при действительно сопоставимых параметрах.
• Цена услуги или её влияние непонятны. Запросите отдельные варианты с услугой и без неё. Не подписывайте документы, пока расхождение нельзя объяснить цифрами.
• Условия изменились перед подписанием. Начните сверку заново по последней версии документов и новой ПСК.
• Платёж не выдерживает бюджет. Уменьшите сумму, измените срок или откажитесь от кредита независимо от привлекательности ставки.

ПСК не показывает вероятность одобрения и не обещает фактические расходы при любом поведении. Досрочное погашение, просрочка, платные операции и изменение условий могут изменить денежный поток. Для решения используйте ПСК как единый показатель сравнения, а договор и график — как описание конкретного обязательства.

Проверено 17 августа 2026 года по статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ и актуальным разъяснениям Банка России.