Как банки считают долговую нагрузку заемщика

Показатель долговой нагрузки (ПДН) показывает, какая доля среднемесячного дохода приходится на платежи по всем кредитам и займам с учётом новой заявки. Для предварительной оценки человек может использовать свои графики платежей, кредитные отчёты и подтверждаемый доход. Официальное значение рассчитывает кредитор по требованиям Банка России и собственному внутреннему документу.

ПДН дополняет кредитную историю и другие данные о риске. Сам по себе показатель не гарантирует ни одобрение, ни отказ.

В числителе находятся среднемесячные платежи по действующим обязательствам и расчётный платёж по кредиту, который человек хочет получить. В знаменателе — среднемесячный доход, который кредитор вправе учесть по действующим правилам.

Пример: платежи по действующим кредитам составляют 25 000 рублей в месяц, ожидаемый платёж по новой заявке — 20 000 рублей, а учитываемый доход — 100 000 рублей. Ориентировочный ПДН равен (25 000 + 20 000) / 100 000 × 100% = 45%.

Этот пример показывает логику формулы. Результат кредитора может отличаться из-за сведений в кредитных отчётах, способа расчёта платежей по картам и новой заявке, а также из-за состава учитываемого дохода.

Начните с графиков платежей по действующим договорам и кредитных отчётов из всех БКИ, где хранится ваша история. Один договор не нужно считать дважды, даже если он отображается в нескольких отчётах.

По кредитной карте используйте рассчитанный среднемесячный платёж из кредитного отчёта, если он указан. Он может не совпадать с минимальным платежом из последней выписки: кредитор применяет установленную методику, а открытый лимит не всегда означает нулевой платёж для расчёта.

Рассрочка входит в ПДН, если юридически оформлена как кредит или заём и отражается в кредитной истории. При рефинансировании не исключайте старый долг из предварительной оценки, пока его погашение и закрытие не подтверждены.

Аренда, коммунальные платежи, алименты, подписки и обычные расходы семьи не входят в числитель ПДН. Но их нужно вычесть из остатка дохода, чтобы понять, посилен ли новый долг для личного бюджета.

Кредитор определяет среднемесячный доход по документам и способам оценки, предусмотренным Указанием Банка России № 6579-У. Это могут быть сведения о зарплате, пенсии, социальных выплатах, налоговые данные и другие допустимые подтверждения.

С 1 апреля 2026 года выписка по счёту может подтверждать зарплату, пенсию, социальные выплаты и доход от сдачи недвижимости в аренду. Иные поступления по счёту требуют дополнительных документов. Поэтому оборот по карте, переводы между своими счетами и разовые поступления нельзя автоматически считать доходом для ПДН.

С 1 июля 2026 года при упрощённой оценке кредитор берёт меньшую из двух величин — заявленный доход или среднедушевой доход в регионе — и применяет дополнительный дисконт 10%. Это правило относится именно к упрощённому подходу, а не ко всякому подтверждённому доходу.

Для предварительного расчёта вводите регулярный доход после налогов, который сможете подтвердить. При нестабильном заработке отдельно проверьте обычный и слабый месяц: второй сценарий лучше показывает запас личного бюджета, хотя банк может использовать другой расчётный период.

1. Получите кредитные отчёты из всех БКИ, где хранится ваша история, и сверьте их с графиками платежей.
2. Введите платежи по действующим кредитам и займам, добавив расчётные платежи по открытым кредитным картам без повторного учёта одного договора.
3. Добавьте будущий ежемесячный платёж на условиях новой заявки. Если он неизвестен, сначала рассчитайте его по сумме, сроку и ожидаемой ставке.
4. Укажите среднемесячный подтверждаемый доход после налогов, не включая собственные переводы и случайные поступления.
5. Сравните текущий ПДН с будущим и проверьте, сколько денег останется после кредитных и обязательных семейных расходов.

Калькулятор выше выполняет арифметику и позволяет сравнить сценарии. Его результат — предварительный ориентир, а не прогноз решения банка.

• В кредитных отчётах есть обязательство, которое не попало в самостоятельный расчёт, либо сведения обновились позднее.
• Платёж по кредитной карте или новой заявке рассчитан по методике кредитора, а не по последней внесённой сумме или рекламному примеру.
• Банк принял не все заявленные поступления, использовал другой период дохода или применил дисконт при упрощённой оценке.
• В расчёте участвуют созаёмщики, и доходы с обязательствами распределяются по применимым правилам.

Сначала найдите, какой исходный показатель отличается: состав обязательств, платёж по новой заявке или учитываемый доход. Исправлять нужно данные или параметры заявки, а не итоговый процент.

Кредитор рассчитывает ПДН при решении о выдаче потребительского кредита или займа независимо от суммы. Новый расчёт также может потребоваться при увеличении среднемесячного платежа, увеличении лимита кредитования или продлении договора с лимитом. Поэтому старое значение ПДН нельзя считать постоянным: обязательства, доход и параметры решения меняются.

Если рассчитанный кредитором ПДН превышает 50%, банк или МФО должен письменно предупредить заёмщика о риске неисполнения обязательств и возможных штрафных санкциях.

Порог 50% не означает автоматический отказ, а значение ниже 50% не гарантирует одобрение. Решение зависит также от кредитной истории, подтверждения дохода, параметров продукта, внутренних моделей риска и регуляторных ограничений.

Для личного решения важен не только процент, но и остаток денег после всех расходов. Граница 50% — порог для предупреждения, а не безопасный лимит семейного бюджета.

Банк может не раскрывать внутреннюю скоринговую модель и все причины отказа. При этом можно попросить сообщить рассчитанное значение ПДН и уточнить, какие подтверждения дохода принимает кредитор.

1. Получите кредитные отчёты из всех БКИ, где хранится ваша история.
2. Проверьте активные кредиты, займы, карты и рассрочки. Убедитесь, что закрытые договоры не остались действующими.
3. Пересчитайте ПДН с доходом, который подтверждается для выбранного кредитора, и с фактическим платежом по новой заявке.
4. Если нашли ошибку, оспорьте её и дождитесь обновления кредитных отчётов до новой заявки.
5. Если сведения верны, уменьшите сумму или будущий платёж, закройте ненужные кредитные лимиты либо подготовьте дополнительные подтверждения законного дохода.

Не отправляйте заявки подряд только для проверки результата: они не исправят исходные данные. Если действующие платежи уже трудно вносить, сначала обсудите с кредитором реструктуризацию и способы не допустить просрочку.

1. Закройте ненужные кредитные карты и дождитесь, когда закрытие отразится в кредитной истории. Одного погашения задолженности недостаточно, если договор и лимит продолжают действовать.
2. Погасите небольшой кредит или заём, только если после этого сохранится финансовый резерв.
3. Уменьшите запрашиваемую сумму или увеличьте первоначальный взнос по целевому кредиту.
4. Подберите посильный срок: его увеличение обычно снижает ежемесячный платёж, но повышает общую переплату.
5. Подготовьте актуальные документы обо всех законных и регулярных источниках дохода, которые может принять кредитор.

Не берите новый дорогой заём ради временного уменьшения одного платежа без сравнения полной стоимости и срока. Снижение ПДН полезно только тогда, когда одновременно улучшается реальный семейный бюджет.

Проверено 15 августа 2026 года по материалам Банка России и Федеральному закону № 353-ФЗ. Официальный состав платежей и дохода, значение ПДН и решение по заявке определяет кредитор.